Oferta de la aseguradora tras un accidente: qué mirar antes de firmar

La escena se repite: a las pocas semanas del accidente llega una carta de la aseguradora con una cantidad concreta. Usted sigue con dolor y no ha vuelto a su vida normal, pero la cifra parece razonable y cerrar el asunto da alivio. Antes de firmar conviene saber qué le está ofreciendo exactamente la compañía, qué obligaciones tiene y qué derechos le reconoce la ley mientras usted no esté curado.

Primero: ¿están estabilizadas sus lesiones?

El sistema de valoración de los daños en accidentes de circulación (el baremo de tráfico, recogido en la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor) distingue dos momentos. Mientras usted se cura, sufre una lesión temporal: el artículo 136 la define como el perjuicio que se padece desde la fecha del accidente hasta el final del proceso curativo o hasta la estabilización de la lesión y su conversión en secuela. Lo que queda cuando el tratamiento ya no mejora nada es la secuela, y se valora aparte.

Si acepta una indemnización antes de que las lesiones se hayan estabilizado, está poniendo precio a algo que todavía no se puede medir: nadie sabe aún cuántos días de recuperación le quedan ni qué limitación va a conservar. Y el artículo 43 de la misma ley es claro: una vez establecida, la indemnización solo puede revisarse por una alteración sustancial de las circunstancias que determinaron su fijación o por la aparición de daños sobrevenidos.

La primera pregunta, por tanto, no es si la cantidad es alta o baja, sino si ya ha alcanzado la estabilidad lesional. Si no, la oferta llega pronto.

Qué tiene que incluir una oferta motivada

La ley no permite que la aseguradora le mande una cifra sin más. El artículo 7.3 exige que la oferta motivada cumpla unos requisitos para ser válida:

• Una propuesta de indemnización con los daños personales y los materiales separados. Si en el mismo papel le liquidan el coche y las lesiones, pida que aparezcan desglosados.
• Las cantidades por daños personales calculadas según el baremo, cuyas cuantías se actualizan cada año. Las de 2026 están en la resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones publicada en el BOE.
• De forma desglosada y detallada, los documentos e informes en que se basa la valoración, incluido el informe médico pericial definitivo, para que usted tenga los elementos de juicio necesarios para aceptar o rechazar. Desde la reforma de 2025, si la aseguradora no le entrega ese informe, no podrá aportarlo después en un juicio.
• La mención expresa de que cobrar la cantidad ofrecida no se condiciona a que usted renuncie a reclamar más adelante si la indemnización fuera inferior a la que en derecho le corresponde.

Lo primero que debe mirar, entonces, no es el total sino el informe médico que lo sustenta: cuántos días de perjuicio personal le reconocen y de qué grado, qué secuelas le puntúan y con cuántos puntos, y si contemplan un perjuicio por pérdida de calidad de vida. Si la oferta llega sin ese informe, o con uno que no explica cómo se han medido las secuelas, no cumple la ley.

Si todavía no está curado, no tiene que elegir entre firmar y esperar sin nada

Cuando el proceso de curación se alarga y no es posible determinar el alcance total de las secuelas, la compañía no debería presentarle una oferta de cierre, sino una respuesta motivada. El artículo 7.4 dice qué tiene que contener en ese caso:

• La referencia a los pagos a cuenta, ajustados a los perjuicios cuya consolidación ya esté constatada.
• El compromiso de presentar la oferta motivada tan pronto como se hayan cuantificado los daños y, hasta entonces, de informarle motivadamente de la situación del siniestro cada dos meses.

Si le dicen que «o firma ahora o no cobra hasta que acabe todo», puede responder que la ley prevé pagos a cuenta precisamente para esa situación.

Los plazos juegan a su favor, no en su contra

La ley no premia la prisa:

• La aseguradora tiene tres meses desde que recibe su reclamación para presentar la oferta o la respuesta motivada (artículo 7.2). Si pasa ese plazo sin oferta por causa que le sea imputable, empiezan a correr intereses de demora.
• Esos intereses no son simbólicos. El artículo 9 remite al artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro: interés legal del dinero incrementado en un 50 % y, pasados dos años desde el siniestro, nunca inferior al 20 % anual.
• Su acción contra la aseguradora prescribe al año, pero la reclamación extrajudicial interrumpe ese plazo, y cuando le notifiquen la oferta o la respuesta motivada empieza a contar un año nuevo (artículo 7.1). No va a perder el derecho por tomarse unas semanas para decidir con información.

Si no está de acuerdo: otra opinión, y no siempre la paga usted

El artículo 7.5 contempla la disconformidad con la oferta. Usted puede pedir un informe pericial complementario al Instituto de Medicina Legal y Ciencias Forenses (en Galicia, el IMELGA) aunque la aseguradora no esté de acuerdo, con cargo a la compañía, siempre que el Instituto no haya intervenido antes por vía judicial. Deben reconocerle en el plazo de tres meses y emitir el informe en un mes desde el reconocimiento (artículo 7.6). También puede encargar a su costa el informe pericial que considere. En ambos casos, la aseguradora está obligada a hacerle una nueva oferta motivada en el plazo de un mes desde la entrega del informe complementario.

Si tampoco así hay acuerdo, el artículo 7.8 le deja dos caminos: un medio adecuado de solución de controversias o la demanda.

Para qué sirve aquí un informe pericial propio

El informe médico de la aseguradora lo firma un profesional que trabaja por cuenta de quien paga. Puede estar bien hecho, pero no parte de su lado. Un informe pericial de parte hace tres cosas que le ayudan a decidir:

Mide en vez de describir. Movilidad cervical en grados, fuerza, equilibrio, tolerancia al esfuerzo, con instrumental y comparando con el lado sano y con valores de referencia. Así se discute con datos si una secuela está mal puntuada o falta.

Fija el momento de la estabilización. Si usted sigue mejorando con el tratamiento, el informe lo dice y recomienda no cerrar. Si ya no va a mejorar, lo documenta para que la valoración se haga sobre lo que de verdad queda.

Traduce la lesión a la vida diaria y al trabajo. El perjuicio por pérdida de calidad de vida depende de qué actividades ha dejado de poder hacer y en qué medida. Eso hay que explorarlo y escribirlo; no sale de una resonancia.

Con eso, su abogado puede comparar punto por punto la oferta con una valoración independiente. En nuestra calculadora de indemnización por accidente puede hacerse una primera idea con las cuantías de 2026, y en la página de accidentes de tráfico explicamos cómo trabajamos estos casos. Si ya tiene el informe de la aseguradora, el contrainforme pericial revisa si se sostiene.

Cuánto cuesta saber si la oferta es justa

El informe de viabilidad cuesta 150 € y responde a una sola pregunta: con sus informes y la oferta recibida, ¿merece la pena discutirla? Si la respuesta es no, se lo decimos y ahí termina. Si merece la pena, el informe pericial de fisioterapia va de 800 a 1.400 €, el médico de 900 a 1.800 € y el conjunto de 1.500 a 2.800 €; el contrainforme, de 800 a 1.500 €. IVA aparte y presupuesto cerrado antes de empezar. Tiene el detalle en precios y plazos.

Antes de firmar, en resumen

1. Pregunte a su médico si sus lesiones están estabilizadas. Si no lo están, la oferta es prematura.
2. Exija el informe médico pericial definitivo y el desglose completo. Sin ellos, la oferta no es válida.
3. Compruebe que la carta dice que cobrar no le impide reclamar la diferencia.
4. Si aún se está curando, pida pagos a cuenta e información cada dos meses, no un cierre.
5. Si no está de acuerdo, pida el informe del IMELGA a cargo de la aseguradora o una valoración independiente.

Antes de contestar a la compañía, puede hacer el test de viabilidad en dos minutos, descargar la guía gratuita sobre la oferta de la aseguradora o contarnos su caso. Si es abogado, en la página para despachos explicamos cómo colaboramos.

Este artículo es informativo y no sustituye al asesoramiento jurídico ni a una valoración pericial del caso concreto.